年底存钱利息高吗，春节大额存单突然火爆原因分析
“春节专享”“春节特供”银行理财产品一直是春节前后理财市场最热闹的理财景观，也是各银行大打节日情怀吸引理财购买者投资的重要方式和手段。因此，每年的“双节”都是银行理财的重要时刻。
一、各大银行“春节专享”“春节特供”银行理财产品冷清，“春节专享理财” 概念不再
但今年多少有一些意外，各大银行“春节专享”“春节特供”银行理财产品冷清，多位银行理财经理明确表示，目前自己的银行今年没有主推“春节专享理财” 概念的理财产品，不仅“春节专享”概念不再热门，即使曾经各银行春节主打的针对职场精英的“年终奖”银行理财系列以及针对儿童的“压岁钱”理财产品系统今年也是没有任何动作。“年终奖”银行理财系列和“压岁钱”理财产品虽然理财收益上没有任何优惠，但优势是这一类理财产品在银行理财产品的手续费、各种收取的费用率上会有一定的优惠，有的可能直接免除理财产品的手续费，实际上会提高最终的收益率。
从线上理财情况看，每年热门非凡的“春节专享”的理财产品在今年也没有银行或银行理财子公司推出，目前结上仅有几款存续的春节理财产品，还是上一年城商行、农商行在2022年春节期间推出的存续理财产品。
二、春节银行理财产品遇冷反助力银行存款再一次火爆
春节银行理财产品遇冷并不是银行不愿为而不能为，毕竟目前的银行理财现状并不让投资者满意，而那些赎回银行理财产品的投资者也难以短期再顺利回归。
2022年12月底银行理财破净率为20.22%，较11月下降65bp。据中金公司预测，2022年11月和12月两个月，全市场理财产品规模回撤约2.5万亿元，回撤率大约8％。
虽然说，目前银行理财产品净值有回调的迹象，但大量银行理财产品造成的亏损伤害以及目前仍然有1000多只银行理财产品净值为负，仍然会让那些稳健型的投资者望而却步。
对于银行理财经理来说，目前向大众推荐银行理财产品仍然心有余悸。曾经有一个段子说，以前银行理财经理向客户推荐银行理财时，客户认为银行理财经理是不安好心；后来银行理财经理向客户推荐银行存款时，客户认为是银行理财经理居心不良。现在银行理财经理到底应该向客户推荐什么呢？
在银行理财市场低迷的大环境下，目前银行理财经理已经大多不再敢向客户推荐理财产品，而是积极推荐银行存款，导致银行的大额存单和结构性存款再一次火爆。
大额存单是目前各银行存款产品中利率最高的存款，虽然起点金额最低20万元，有的大额存单起点存款30万元，甚至有的起点存款100万元，但存款利率高仍然具有非常大的卖点。大额存单也是目前银行理财经理推荐的重点，而大额存单也延续了去年以来的难以捡到的局面。
结构性存款也是一些理财投资者的最爱，毕竟曾经众多的银行理财投资者实际上是一些存款者转化过去的，但是并没有做好风险损失的准备，在银行理财出现亏损风险的时候，结构性存款这一兼具保本和获得更高收益可能的存款理财型产品，就成为一些银行理财投资者的避风港产品。目前银行理财经理向客户推荐结构性存款也在情理之中。
三、银行现金管理类理财将成为短期内银行理财值得期待的理财方式
现金管理类产品实际上就是平时在理财产品中使用“货币”“现金”“流动”等类似字样的理财产品，根据银行业理财登记托管中心数据显示，2021年一季度末现金管理类理财产品规模达到7.34万亿元，目前已经达到10万亿的规模。
现金管理类理财最大的优势是可以随时存入、也可以随时赎回，像活期存款一样方便，但是却可以享受到一定的理财收益。在目前银行理财产品出现“破净”、特别是封闭型又无法赎回的前提下，现金管理类理财这一自由赎回购买的方式适应了大多数理财投资者的止损心理。
银行理财出现大幅度的净值回撤和4000多只银行理财产品亏损以后，银行了能自救的就是理财现金管理类理财产品。虽然近三年来，现金管理类理财产品的七日年化收益率持续下降，但2022年四季度现金管理类产品平均收益下降至2.17%，在远远超过银行存款利率的同时，与银行的理财收益率已经不相上下。
银行直接将现金管理类理财产品的标的进行及时调整，虽然收益率不能提高但安全性和稳定性会大大提高，如工银理财就将现金管理类理财产品“天天鑫核心优选同业存单及存款固收类开放式产品”调整为主要投资同业存单及存款理财，将同业存单及银行存款作为压制市场震荡的“防御基石”，从而提升了现金管理类理财产品的安全性，满足那些稳健型的投资者需求。
现金管理类银行理财产品低波动、收益比较稳定的特性，可以更好地满足银行理财投资者的收益稳定、风险低的需求，从而成为目前银行理财市场的新宠。
目前银行理财经理推荐的理财投资产品中，除了银行大额存单、银行结构性存款之外，银行理财金管理类理财产品将成为2023年的理财期待，特别是对于生活费理财、养老金理财以及零钱理财，现金管理类理财目前仍然是首选。
银行理财在2022年进入寒冬，现在虽然银行理财产品净值有一定的回升，但说银行理财市场回暖仍然为时尚早，如今节日特供理财产品遇冷是一种正常现象，2023年现金管理类理财产品仍然值得期待。
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