房贷到底要不要提前还,深度解析提前还房贷利大于弊吗
在偌大的城市里有一盏灯火为你而亮,是否也是你的奋斗目标呢?由于我国人口数多,区域、城乡人口分布均,导致城市房价居高下。
中国人素有重土安迁的心理,不愿意欠债,一旦自己有能力还清贷款的时候会选择提前还款。由此在这样一种社会总体经济不断增长的过程当中,也有一些现实方面的问题随之诞生。其中以提前还贷风险为核心问题。
国民经济水平确实得到了巨大的提升,但普通群众一次性拿出几十万甚至上百万肯定是不现实的,所以很多人都会选择贷款买房。在未来手上资金富裕时,就会考虑选择提前还款,来降低自己的利息支出,那么到底应不应该提前还房贷?怎样还款最省利息?
一、提前还贷是什么
所谓提前还贷,就是指借款人在某期偿还的本金额超过当期预定偿还的本金额,主要包括对部分贷款余额的提前偿付(即部分早偿)和一次性清偿所有贷款余额(即完全早偿)。
提前还贷说得通俗一点,是因为中国人的传统消费观念不愿意借钱消费,把贷款仅仅看作是一种负担。另外我国部分居民认为贷款所付利息成本过高,因此当借款人一旦具有支付能力,首先就会考虑提前偿还银行贷款。
而“炒房热”是近几年的热门话题之一,尤其是在现在这个房价持续上升的时代,人们总是期望国家能出台一些有利便捷的政策,来解决住房问题。如今在国家的不断调控下,全国各地的房价也确实越来越趋于稳定。
并且为了解决现在的贷款困难、贷款周期长、效率低的问题,随着互联网信息技术的发展,住房贷款也逐渐趋于电子化。贷款人只要资料齐全,不用到现场就可以申请成功,大大提高了贷款的效率。
由此可见,在经济高速发展的今天,住房消费必然会成为拉动中国经济增长的主力之一。不过就算房价趋于稳定,但是动辄上百万的房价仍然让普通的购房者望而却步。了解了房贷的相关信息后,房贷怎么还,什么时候还已经成为了普通购房者最为关心的问题。
二、提前还房贷的注意事项
1.提前还房贷的利弊
有利:无论借款人选择哪种提前还贷方式,居民提前还贷都可以节省房贷利息。并且借款人在就业迁移时,可以通过提前还贷实现原住房转让。
不利:借款人由于提前还贷行为可能会造成机会成本的损失。因此笔者建议借款人仍在保证每月还款额的前提下,如有结余资金,不一定将其用于提前偿还贷款。可以去学习理财,用钱生钱也不失为一个好办法。
2.提前还房贷什么时候最合适呢?笔者认为,不管你是选择哪种贷款方式,又或者贷款时间是多少,想要提前还房贷的还是尽量在还款的前五年还。
三、什么情况不建议提前还款
要不要提前还房贷,主要考虑两个方面:一是看贷款时间;二是看自己的经济实力和投资理财收益率。那么在什么情况下不建议贷款人提前还款呢?
第一,已经享受了7折至85折房贷利率优惠的房贷族,不建议提前还款。
第二,等额本金还款已经还到中期的房贷族,不建议提前还款。等额本息还款每月的还款总额是固定的,其中的还款本金递增,利息递减。如果房贷族的还款已经还到中期,提前还款并不划算,自己已经偿还了大部分的利息,所以提前还款的意义并不大。
第三,对于每月公积金缴纳数额较高的房贷族而言,建议提前先偿还一部分贷款,不必提前全部还清。因为现有的公积金政策,如果房贷族提前全部还清贷款,就无法利用每月所缴纳的公积金了。
第四,投资收益高于贷款利率的,不建议提前还款。经常理财的房贷族,可以将手中的闲置资金用于再投资,用钱生钱。尽管投资会有一定的风险,但只要房贷族不贪心,收益超过贷款利率还是很有可能的。就算没有好的投资渠道赚不到更高的收益,也可以考虑银行发行的理财产品。
四、提前还贷门槛变高
为了防止大规模提前还贷的蔓延,银行都表示提高还贷的“门槛”:
门槛一:提前还贷需要预约。借款人如果想提前还贷,要提前办理还贷手续,提前预约。借款人需要提前10天至一个月提出申请,银行接到还款申请后要审批,这个过程实际操作需要较长的时间,于是借款人要真正把钱还到银行,需要等待的时间可能远不止一个月的时间。
门槛二:提前还贷要交违约金。当前针对贷款不满一年提前还贷,大部分银行都要征收违约金,而对于贷款满一年后提前还贷的大多数银行不收任何违约金,所以需要用户在办理手续之前问清楚状况。但是央行还没有一个统一的认定,而且各家银行针对提前还贷违约金的规定有所不同。
门槛三:提前还贷会限定次数。有的银行针对贷款人的提前还款行为会限定借款人的提前还贷次数,所以房贷族在提前还款之前一定要了解清楚。只有这样,才能在提前还贷时最大限度地保护自己的切身利益。
门槛四:提前还贷有最低限额。提前归还住房抵押贷款存在两种情况:一种是全部提前还款,即全部一次性还清房贷,对此银行不会限制金额;另外一种是部分提前还款,即先偿还其中一部分。
由上可知提前还贷并非首选。提前还贷前一定要提前了解还贷规则,建议房贷族在认真分析自身情况的前提下,仔细计算还贷成本,权衡之后再做决定。对于贷款族来说,如何做好提前还款规划也是房贷理财中的重要一环。
总结
在自身经济条件允许的情况下,提前还房贷确实不失为一个合理合法的办法。毕竟谁也不知道未来究竟会发生什么,提前还完早点轻松。不过到底选择哪种还贷方式还得视情况而定。
在新冠疫情给全球经济带来不确定的影响下,我们更应该明白最好的赚钱方式,是以钱生钱,而不是劳力挣钱。最后想问大家,在您经济条件允许的情况下,您会不会选择提前还房贷呢?又会选择哪种提前还房贷的方式呢?
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