为什么银行纷纷下调个人存款利率,银行存款利率一直下降的3点主要原因分析
9月15日起,3个月、6个月、一年期、2年期、5年期定期存款利率均下调10个基点;3年期定期存款利率下调15个基点。
商业银行主要利润贡献,源自利差的存在。从公众那里吸取存款,然后把这些钱贷款给有需要的企业、个人。存款的利率是成本,贷款的利率是收入,两者相减就是利差。
一般来讲,降低存款利率,是鼓励消费、投资。潜台词就是,现在银行获取资金难度很低,贷款支出压力不小。
另外,影响存款利率的还有人口、经济等等因素……
1.人口结构和利率规律
人口结构变化,对自然利率影响很大。这是,当下的一般规律。
人的行为,受预期影响。青壮年时刻,大部分人会储备家底。或为了应急,或为了养老考虑。随着人口结构不断变化,这个行为也左右了银行利率。一般来讲,老龄化越严重,利率会逐步下降。
日本,2000年前后实施0利率,此时65岁人口占比达到了16%以上;
欧盟,2014年开始实施0利率,此时65岁以上占比接近20%。
当下我国正式踏入老龄化初级阶段,65岁以上人口占比为14%附近。但是人口出生结构导致,未来十年将会有个加速度。
前面很火热的一个话题,未来10年每年2000万以上人口退休。虽然观点有失偏驳,但人口年龄结构来看,62年以后是出生高峰。(之前59-61为自然灾害)1962年,出生人口2451万。
1963年:2934万1964年:2721万1965年:2679万1966年:2554万1967年:2543万1968年:2731万1969年:2690万1970年:2710万1971年:2551万.
按照卫健委推算,到2032年我国65岁以上占比达到20%。
人口结构失衡对利率的影响是负面的,因为进入老龄化后意味着需求下降,进而传导到经济上就是消费不足。
以上是利率和人口的关系,其实并不是说当下降低存款利率,就是人口老龄化带来的。当下的主要问题是,大家风险意识很强。从央行公布的货币数据来看,大家提前还款、存款意愿很强。
此时,降存款利率的主要问题是:一方面贷款端利率下降,另一方面存款较多。
核心就是,资产荒……
2.资产荒
2015年的时候,没人会傻傻的把钱存入银行。那时,理财、基金、股市都能赚钱,即便是无脑买房都能获得很高的收益。当时大家探讨最多的是,如何避免通胀吞噬大家的现金购买力。
7年之后的今天,这一切都变了。
中国人信仰的房子,负面消息不断,很多城市进入下跌趋势;理财,竟然没有了保本产品;股市天天下跌,鳄鱼进去壁虎出来是常态;浓眉大眼的信托,也频频暴雷响一下。
何况是,那些毫无资质的民间借贷?今天这个朋友跑路,明天那个亲戚不见,后天……,反正都是欠钱不还的。
以上的这些,我相信都出现过大家周围。有些朋友,已经见惯不怪了。
大家猛然回头,保住本金才是王道。于是,大家纷纷存款入银行,面对供需不平衡,银行是最着急的一方。
近两年,我相信大家都会接到一些电话。这些陌生电话,千方百计打通后,就为了告诉你我这有利率低、额度高的贷款供你选择。
这一切的一切,就是说明一个问题,金融系统进入资产荒。
现在的资产荒,是信心不足前提下影响的。大家这几年见多了各种套路,取得了一定的共识,存银行才是最安心。
股市成交今年一直在万亿下方徘徊,大家感叹市场缺钱。其实,却的是信心。一旦有个大牛市出来,这些钱能安心放在银行?
08年给大家留下最深的印象就是现金为王。如今,大家都选择了现金才安全。
资产荒,就这么来了……
疫情后,各行各业都不容易,看到这情况除了存钱,还能有什么选择呢?
范蠡的投资名言:旱则资舟,水则资车,以待乏也。周期里面有密码,人生几个周期中,利用好一次就能翻身。
咱们的俗语,三穷三富过到老。
今天话题结束,下面是资本市场分析,仅供参考。
3.关于股市
今天又下跌了,这个走的侮辱性很强。早盘提示,上会过3250点。过是过了,随后的下砸非常诛心。写文章的时候,人民币离岸汇率接近7,算是提前预支了跌幅吧。#离岸人民币破7#
今天市场传言很多,主要是呆弯那个,另外就是通胀法案。这里面,有人解读要脱钩,放大了一些恐惧。这里面主要是涉及税收抵扣7500美元,并不是说的全面禁用中国产的电池组件。#比亚迪回应网传美国禁用中国电池#
这次受伤的车企很多,欧洲和日韩都会波及,他们都在抗议……
综合原因下,我们就跌了,最低2%附近。这让我有点恍惚,难道咱们要加息了?
技术上说,是完成15分钟下上下,这个打开这个级别去看就知道了。另外,修复一下60分钟超买。3277的时候有个1分背,我认为力度不会太大,所以没搭理。好家伙,这一下子100多个点的跌幅。
3174的那一刻,一分钟终于完成,截止收盘站上了3200附近。明天,依然是弱势反弹,先看3222附近吧。
外围来看,三傻不至于继续吃闷棍。美股,今晚也应该是弱势反弹走势。
写完文章,离岸汇率正式破7,这个关口前面说过要过的。所以,明天服装类的出口企业,会有所表现了。
以上,属于对市场推演,如有雷同纯属巧合,不作为投资依据。再次友情提示,加杠杆谨慎,一定在要忘记贪念。
现在的市场波动加大,很难有十分明确的预判,加杠杆是不确定性上加不确定。此举,一定要谨慎再谨慎!一招不慎,满盘皆输,前面血淋淋的例子很多。
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