为什么银行纷纷下调个人存款利率，银行存款利率一直下降的3点主要原因分析
9月15日起，3个月、6个月、一年期、2年期、5年期定期存款利率均下调10个基点；3年期定期存款利率下调15个基点。
商业银行主要利润贡献，源自利差的存在。从公众那里吸取存款，然后把这些钱贷款给有需要的企业、个人。存款的利率是成本，贷款的利率是收入，两者相减就是利差。
一般来讲，降低存款利率，是鼓励消费、投资。潜台词就是，现在银行获取资金难度很低，贷款支出压力不小。
另外，影响存款利率的还有人口、经济等等因素……
1.人口结构和利率规律
人口结构变化，对自然利率影响很大。这是，当下的一般规律。
人的行为，受预期影响。青壮年时刻，大部分人会储备家底。或为了应急，或为了养老考虑。随着人口结构不断变化，这个行为也左右了银行利率。一般来讲，老龄化越严重，利率会逐步下降。
日本，2000年前后实施0利率，此时65岁人口占比达到了16%以上；
欧盟，2014年开始实施0利率，此时65岁以上占比接近20%。
当下我国正式踏入老龄化初级阶段，65岁以上人口占比为14%附近。但是人口出生结构导致，未来十年将会有个加速度。
前面很火热的一个话题，未来10年每年2000万以上人口退休。虽然观点有失偏驳，但人口年龄结构来看，62年以后是出生高峰。（之前59-61为自然灾害）1962年，出生人口2451万。
1963年：2934万1964年：2721万1965年：2679万1966年：2554万1967年：2543万1968年：2731万1969年：2690万1970年：2710万1971年：2551万.
按照卫健委推算，到2032年我国65岁以上占比达到20%。
人口结构失衡对利率的影响是负面的，因为进入老龄化后意味着需求下降，进而传导到经济上就是消费不足。
以上是利率和人口的关系，其实并不是说当下降低存款利率，就是人口老龄化带来的。当下的主要问题是，大家风险意识很强。从央行公布的货币数据来看，大家提前还款、存款意愿很强。
此时，降存款利率的主要问题是：一方面贷款端利率下降，另一方面存款较多。
核心就是，资产荒……
2.资产荒
2015年的时候，没人会傻傻的把钱存入银行。那时，理财、基金、股市都能赚钱，即便是无脑买房都能获得很高的收益。当时大家探讨最多的是，如何避免通胀吞噬大家的现金购买力。
7年之后的今天，这一切都变了。
中国人信仰的房子，负面消息不断，很多城市进入下跌趋势；理财，竟然没有了保本产品；股市天天下跌，鳄鱼进去壁虎出来是常态；浓眉大眼的信托，也频频暴雷响一下。
何况是，那些毫无资质的民间借贷？今天这个朋友跑路，明天那个亲戚不见，后天……，反正都是欠钱不还的。
以上的这些，我相信都出现过大家周围。有些朋友，已经见惯不怪了。
大家猛然回头，保住本金才是王道。于是，大家纷纷存款入银行，面对供需不平衡，银行是最着急的一方。
近两年，我相信大家都会接到一些电话。这些陌生电话，千方百计打通后，就为了告诉你我这有利率低、额度高的贷款供你选择。
这一切的一切，就是说明一个问题，金融系统进入资产荒。
现在的资产荒，是信心不足前提下影响的。大家这几年见多了各种套路，取得了一定的共识，存银行才是最安心。
股市成交今年一直在万亿下方徘徊，大家感叹市场缺钱。其实，却的是信心。一旦有个大牛市出来，这些钱能安心放在银行？
08年给大家留下最深的印象就是现金为王。如今，大家都选择了现金才安全。
资产荒，就这么来了……
疫情后，各行各业都不容易，看到这情况除了存钱，还能有什么选择呢？
范蠡的投资名言：旱则资舟,水则资车,以待乏也。周期里面有密码，人生几个周期中，利用好一次就能翻身。
咱们的俗语，三穷三富过到老。
今天话题结束，下面是资本市场分析，仅供参考。
3.关于股市
今天又下跌了，这个走的侮辱性很强。早盘提示，上会过3250点。过是过了，随后的下砸非常诛心。写文章的时候，人民币离岸汇率接近7，算是提前预支了跌幅吧。#离岸人民币破7#
今天市场传言很多，主要是呆弯那个，另外就是通胀法案。这里面，有人解读要脱钩，放大了一些恐惧。这里面主要是涉及税收抵扣7500美元，并不是说的全面禁用中国产的电池组件。#比亚迪回应网传美国禁用中国电池#
这次受伤的车企很多，欧洲和日韩都会波及，他们都在抗议……
综合原因下，我们就跌了，最低2%附近。这让我有点恍惚，难道咱们要加息了？
技术上说，是完成15分钟下上下，这个打开这个级别去看就知道了。另外，修复一下60分钟超买。3277的时候有个1分背，我认为力度不会太大，所以没搭理。好家伙，这一下子100多个点的跌幅。
3174的那一刻，一分钟终于完成，截止收盘站上了3200附近。明天，依然是弱势反弹，先看3222附近吧。
外围来看，三傻不至于继续吃闷棍。美股，今晚也应该是弱势反弹走势。
写完文章，离岸汇率正式破7，这个关口前面说过要过的。所以，明天服装类的出口企业，会有所表现了。
以上，属于对市场推演，如有雷同纯属巧合，不作为投资依据。再次友情提示，加杠杆谨慎，一定在要忘记贪念。
现在的市场波动加大，很难有十分明确的预判，加杠杆是不确定性上加不确定。此举，一定要谨慎再谨慎！一招不慎，满盘皆输，前面血淋淋的例子很多。
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